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シングルマザーで家を買うべきか賃貸のままでいくべきか、悩んでいる方は多いのではないでしょうか。
購入するとしても住宅ローンを利用できるのか、どんな家を選ぶべきなのかなどさまざまな不安がありますよね。
そこでこちらの記事では、以下の内容を解説します。
- シングルマザーの住宅事情
- シングルマザーが家を買うメリット・デメリット
- 住宅ローンの利用や審査に通るコツ
- 補助金・貸付金制度について
- 賃貸を選ぶメリット
- 家を決めるときのコツ
シングルマザーで家の購入を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。
また、解説に入る前に家づくりを失敗させないために1番重要なことをお伝えします。
それは、1番最初にマイホーム建設予定に対応している住宅メーカーからカタログを取り寄せてしまうこと。
これから30年、40年と生活をするマイホーム。絶対に失敗するわけにはいきません。
家を建てようとする人がよくやってしまう大きな失敗が、情報集めよりも先に住宅展示場やイベントに足を運んでしまうこと。
「とりあえず行ってみよう！」と気軽に参加した住宅展示場で、自分の理想に近い（と思い込んでしまった）家を見つけ、営業マンの勢いに流され契約まで進んでしまう人がかなり多いのです。
はっきり言って、こうなってしまうと高確率で理想の家は建てられません。
もっと安くてもっと条件良く高品質の住宅メーカーがあったかもしれないのに、モデルハウスを見ただけで気持ちが高まり契約すると、何百万円、場合によっては1,000万円以上の大きな損をしてしまうことになるのです。
マイホームは人生の中でもっとも高い買い物。 一生の付き合いになるわけですから、しっかりと情報収集せずに住宅メーカーを決めるのは絶対にやめて下さい。
「情報収集しすぎ」と家族や友人に言われるくらいで丁度良いのです。
とはいえ、自力で0から住宅メーカーの情報や資料を集めるのは面倒ですし、そもそもどうやって情報収集すればいいのか分からない人も多いでしょう。
そんな背景もあり、昨今では、条件にあった住宅メーカーにまとめて資料請求を依頼できる「一括カタログサイト」が増えていますが、中でもおすすめなのが大手が運営する下記の3サイトです。
①LIFULL HOME’S ②SUUMO ③HOME4U家づくりのとびら |
この3サイトはどれも、日本を代表する大手企業が運営しているため審査が非常に厳しく悪質な住宅メーカーに当たるリスクを避ける事ができます。
また、カタログを取り寄せたからといって無理な営業もなく気軽に利用でき非常にメリットが大きいサービスです。
3サイトの中でどれか1つ使うなら、
また、より慎重に絶対に失敗したくない方は絶対に工務店、絶対にハウスメーカーと決めつけずに1社でも多くの会社から資料を取り寄せてしまいうのがおすすめです。
「ハウスメーカーで考えていたけど、工務店の方が理想な家づくりが出来るし高品質だった」
「工務店で考えていたけど、意外と安く建てられる思いもよらないハウスメーカーと出会えた」
このような事は非常に多くあります。
また、なるべく多くの会社で資料を取り寄せることでメーカーごとの強みや特徴が分かりますし、複数社で価格を競わせることで全く同じ品質の家でも400万.500万円と違いが出ることさえあります。
後から取り返しのつかない後悔をしないよう、家を建てるときには面倒くさがらず1社でも多くのカタログを取り寄せてしまうことをおすすめします。
SUUMO・・・工務店のカタログ中心
家づくりのとびら・・・ハウスメーカーのカタログ中心
【ローコスト住宅中心】LIFULL HOME’Sの無料カタログはこちら⇒
【工務店中心】SUUMOの無料カタログはこちら⇒ 
【ハウスメーカー中心】家づくりのとびらの無料カタログはこちら⇒
それでは解説をしていきます。
シングルマザー（母子家庭）の住宅事情をチェック
シングルマザーの住宅事情を見てみましょう。厚生労働省による「平成28年度全国ひとり親世帯等調査結果報告」の結果は以下のとおりです。
| 持ち家 | 公営住宅 | 公社・公団住宅 | 賃貸住宅 | 同居 | その他 |
| 35.0％ （うち本人名義15.2％） | 13.1％ | 2.3％ | 33.1％ | 13.2％ | 2.7％ |
持ち家35.0％、賃貸住宅33.1％とこの2つが多くを占めています。なお、本人名義の持ち家に住む人は15.2％となっており、シングルマザーでも家を買うことは可能であるとわかります。
シングルマザーが家を買うメリット4選
シングルマザーが家を買うメリットを4つ紹介します。
- 将来的に住居費の負担を軽減できる
- 賃貸物件に比べると設備のグレードが高い傾向にある
- リフォームが自由にできる
- 子どもに家を残せる
購入を迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。
1.将来的に住居費の負担を軽減できる
住宅ローンの返済が終われば、住居費の負担を減らせます。そもそも、毎月の返済額も賃貸の家賃よりも低く設定することが可能です。
賃料の支払いが負担に感じている場合は、家の購入も選択肢の1つです。
賃貸の場合には、たとえ退職しても家賃を払い続ける必要があります。また、将来的に家賃が上がる可能性もあるので、住居費を抑えるなら持ち家がおすすめです。
2.賃貸物件に比べると設備のグレードが高い傾向にある
たとえば分譲マンションを持ち家とすると、同じような広さの賃貸物件に比べると設備や内装がしっかりしている傾向です。設備が整っていれば、快適な生活が送れます。
また、マンションでは防犯カメラやオートロック、管理人の常駐などセキュリティがしっかりしているので、子どもがいる家庭でも安心です。
3.リフォームが自由にできる
賃貸物件では自由にリフォームできませんが、持ち家なら可能です。ちょっとしたDIYだけでなく、ライフスタイルに合わせて間取りを大きく変えたい場合にも、自由にリフォームできます。
定期的なメンテナンスは必要ですが、持ち家があれば一生住み続けることも可能といえるでしょう。
4.子どもに家を残せる
持ち家があると、万が一のことがあったときに子どもに家を残せます。多くの場合、住宅ローンを利用する際に「団体信用生命保険」への加入が必須となっています。
これは、契約者が死亡や高度障害になった場合に、残りの住宅ローンを代わりに支払ってもらえる保険です。
もし母親に何かあったときに、子どもに持ち家を残せるのは安心でしょう。
シングルマザーが家を買うデメリット3選
シングルマザーが家を購入するデメリットも見てみましょう。
- 初期費用の負担がかかる
- 税金や修繕費の負担が増える
- 収入合算やペアローンが組めない
メリットと併せてチェックしてみてください。
1.初期費用の負担がかかる
家を購入するには、初期費用が必要です。たとえ住宅ローンを利用するとしても、諸費用はかかってきます。
諸費用の目安は、以下のとおりです。
- 新築一戸建て：物件価格の6〜9％程度
- 注文住宅：物件価格の3〜6%程度
- 新築マンション：物件価格の3〜6％程度
- 中古マンション：物件価格の6〜9％程度
たとえば、3％で計算しても3,000万円の家を購入するなら90万円は必要ということになります。もちろん条件により金額は上下しますが、ある程度まとまった資金が必要です。さらに、頭金も物件価格の1～2割程度を用意するケースが多いので、初期費用の負担は避けられないでしょう。
2.税金や修繕費の負担が増える
家を買うと、固定資産税などの税金負担が増えます。その他、修繕費もかかります。マンションなら修繕積立金や管理費、戸建てなら外壁や屋根、水回りなどの維持修繕費など。
家を購入したらそれで終わりではありません。持ち家がある以上、税金や修繕費の支払いは必須です。
3.収入合算やペアローンが組めない
シングルマザーの場合、夫の収入と合わせて住宅ローンの審査を受けたり、夫婦でそれぞれ住宅ローンを組み借入額を増やすペアローンを利用したりできません。
住宅ローンは年収や勤続年数により、融資可能額が異なります。シングルマザーの場合、自身の収入や勤続年数だけで審査を受けることになるため、厳しい結果になる可能性もあります。
シングルマザーで家が欲しい！住宅ローンは利用できる？
シングルマザーで家を購入したいと考える場合、住宅ローンが利用できるかが大きなポイントといえます。こちらでは、シングルマザーの住宅ローンについて、以下3つの項目を解説します。
- 母子家庭であることは審査に影響しない
- ローンに通りやすいシングルマザーの特徴
- 借入金額は年収の5〜6倍までが適正金額である
それぞれ詳しくみてみましょう。
母子家庭であることは審査に影響しない
シングルマザーであることは、審査に影響しないと考えられます。国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査」によると、住宅ローンの審査では主に以下の内容が重視されます。
- 完済時の年齢（98.9％）
- 健康状態（98.5％）
- 担保評価（97.6％）
- 借入時年齢（97.1％）
- 年収（95.0％）
- 返済負担率（94.6％）
- 勤続年数（94.5％）
- 連帯保証（94.5％）
中には家族構成を重視する機関もありますが、全体の21.9％とそれほど高くありません。シングルマザーであっても、住宅ローンの利用は可能であるといえるでしょう。
ローンに通りやすいシングルマザーの特徴
ローンに通りやすいシングルマザーの特徴は、以下のとおりです。
- 正社員や公務員である：収入が安定しているとみなされるため
- 勤続年数が長い（3年以上）：3年以上働いていれば、この先も継続する見込みがあるとみなされるため
- 持病がなく健康である：団体信用生命保険（団信）の加入では健康状態をチェックされる。持病や通院歴は審査時に申告の義務があり不利になる可能性がある
もし勤続年数が短いなど不安があれば、もう少し継続して勤務実績を作ってから住宅ローンに申し込むのも1つの手です。
借入金額は年収の5〜6倍までが適正金額である
住宅ローンの借入金額は、年収の5～6倍程度が適正といわれています。もし年収が400万円なら、2,000万円～2,400万円まで。
ただし、金融機関により借入可能金額は異なります。場合によって年収の10倍ほどの金額を融資してくれるところもあるようです。
借入可能だとしても、返済のことも考えるとあまり高額を借り入れると負担が大きくなる点には注意が必要です。
シングルマザーが住宅ローンの審査に通る3つのコツ
シングルマザーが住宅ローンに申し込む際に、審査に通りやすくするコツを3つ紹介します。
- 頭金は物件価格のの2割ほど用意する
- 返済負担率を年収の30％以下に抑える
- 審査にとおりやすい金融機関を選ぶ
それぞれ詳しく解説します。
1.頭金は物件価格の2割ほど用意する
頭金は、物件価格の1～2割程用意するのが理想と言われています。頭金が多ければ、住宅ローンの金額は抑えられます。毎月の返済額を抑えられるので、住居費の負担を軽減できるでしょう。
ただし、頭金を用意できないからと住宅ローンの利用を先延ばしにすると、完済時期が遅れることになり審査に不利になる可能性があります。
また、手元の資金をすべて頭金につぎ込むといざという時にお金を用意できなくなってしまうことも。しっかりとライフプランを立てた上で頭金を算出すると良いでしょう。
2.返済負担率を年収の30％以下に抑える
年収に対する返済額の割合を返済負担率といいます。返済負担率を抑えたほうが、住宅ローンの審査に通りやすくなります。
国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査」でも、返済負担率を重視する金融機関が94.6％でした。
無理のない返済プランを立てるなら、返済負担率が年収の30％以下、できれば25％～20％以下になるように借入金額や期間を設定することをおすすめします。
3.審査にとおりやすい金融機関を選ぶ
審査がゆるい住宅ローンはありませんが、通りやすさを重視すると良いでしょう。住宅ローンにはそれぞれ特徴があるので、自身に適した金融機関を選ぶことが大切です。
例えば、以下のような金融機関があります。
- フラット35：返済期間が最長35年で年収制限がない。持病があっても審査可能
- 信用金庫・地方銀行：営業エリア内なら借り入れしやすい。個別相談に乗ってもらえる
- ろうきん（労働金庫）：年収に対する条件が明確。フルローンが利用できる
これらはメガバンクの住宅ローンに比べると、融通が利く可能性があります。さまざまな金融機関の特徴を比較してみて、条件に合うものを選んでみてください。
シングルマザーが家を買うなら補助金・貸付金制度も活用しよう
シングルマザーが利用できる補助金や貸付制度はたくさんあります。例えば、以下のような制度が利用可能です。
| 支援名 | 内容 |
| 児童手当 | 中学校卒業までの子ども1人あたり10,000円～ |
| 児童扶養手当 | 18歳に達した年度末まで受給可能。1人目は10,180円～ |
| ひとり親控除 | 年収500万円以内であれば所得から35万円が控除される |
| ひとり親家庭等医療費助成制度 | 18歳に達した年度末まで医療費の負担額を助成してもらえる |
| 就学援助制度 | 中学校卒業まで受給可能。給食費や修学旅行費など |
| ひとり親家庭高等職業訓練促進資金の貸付 （住宅支援資金貸付） | 自立に向けて意欲的に取り組むひとり親家庭の方に対し、家賃の支払いを支援するもの。月額上限４万円 |
なお、ひとり親に対する支援制度は、自治体により異なります。どんな補助金や貸付金が利用できるのかわからない方は、ホームページや市役所・区役所の窓口に問い合わせると良いでしょう。
持ち家が必須ではない！シングルマザーが賃貸を選ぶ2つのメリット
シングルマザーは家を買うことが必須ではありません。賃貸を選択するメリットも見てみましょう。
- ライフスタイルに合わせて自由に家を決められる
- 費用負担が少ない
住宅の購入に迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。
1.ライフスタイルに合わせて自由に家を決められる
賃貸住宅なら、ライフスタイルに合わせて家を選べます。たとえば転職した場合、職場に近い場所に住み替えることも自由です。また、家賃が負担に感じるのであれば、もう少し安いところに引っ越すこともできます。
持ち家の場合は、簡単に引っ越しはできないので、ライフスタイルに合わせて柔軟に対応するのは難しいでしょう。
仕事や再婚の有無など変化を予定している方は、身軽な賃貸のほうが適しているといえます。
2.費用負担が少ない
賃貸の場合、初期費用や修繕費用の負担は持ち家に比べると少なく済みます。賃貸物件は大家さんの持ち物。万が一設備が壊れても、貸主負担で対応してくれるケースが多いでしょう。
持ち家の場合はすべて自己負担になるため、予想外の出費が発生することもあります。もちろん、家を購入すればローン完済後には費用負担は抑えられますが、毎月一定の金額を払っていくほうが負担が少ないと感じる方は賃貸が適しているといえます。
シングルマザーが住む家を決めるときの3つのコツ・注意点
シングルマザーが住む家を決める場合、お子さんのことをしっかり考えなければなりません。こちらでは、住む家を決めるポイントを3つに分けて解説します。
- 住環境を入念に確認する
- 防犯設備が整っているかチェックする
- 購入のタイミングに迷ったら子供部屋が必要になったときがおすすめ
何を基準に家を決めたらいいのか迷う方は、ぜひ参考にしてみてください。
1.住環境を入念に確認する
家を決める際は、住環境を入念にチェックすることが大切です。例えば、
- 保育園や学校は家から近いか
- スーパーや病院は近くにあるか
- 通勤・通学時間はどれくらいか
- 治安は良いか
など、安心して住める環境を選ぶことが重要です。ご家庭により重視するポイントは異なりますので、何を最優先させるのかしっかり考えて最適な家を選びましょう。
2.防犯設備が整っているかチェックする
物件を選ぶ際は、防犯設備の有無もチェックすると安心です。例えば、オートロックや防犯カメラの設置など。
防犯設備が整っていれば、母親が仕事で忙しいときも子どもの安全を守れます。
オートロック付きの物件は家賃や管理費が高い傾向ですが、同じような条件で迷うなら防犯設備の有無を考慮すると良いでしょう。
3.購入のタイミングに迷ったら子供部屋が必要になったときがおすすめ
「家を購入したいけど、いつがいいだろう」と迷うなら、子供部屋が必要になったタイミングが一つの目安です。子どもが小さいうちは子供部屋がなくても問題ありませんが、そのうちプライベートな空間を欲しがるケースがほとんどでしょう。
賃貸で大きな部屋に引っ越すとなると、家賃が大幅に上がるケースが多いものです。家を購入する場合、住宅ローンの返済額は賃貸の入居費よりも抑えられる可能性があります。
また、持ち家ならリフォームも可能なので、いずれ子供部屋が必要なくなったときにも間取りを変えられます。
まとめ
シングルマザーでも家を買うことは可能です。シングルマザーだからといって住宅ローンの審査に通らないことはないでしょう。
持ち家も賃貸も、それぞれにメリットがあります。ご自身のライフプランを考えて、どの方法を選択するのか検討してみてください。
なお、家を選ぶ際には、防犯設備や住環境をしっかり見てから決めることが大切です。母子ともに安心して過ごせる家を見つけましょう。
戸建てを検討している方は、まずはハウスメーカーの情報を集めることから始めるのがおすすめです。しかし多くの企業があり、どのハウスメーカーが良いのか決めることは難しいでしょう。
ハウスメーカーのリサーチで何をすればいいのか迷ったら、資料の一括サイトでパンフレットを取り寄せてみてくださいね。
