年収300万円で組める住宅ローンの限度額はいくら？適正な返済の割合もシミュレーション！

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＜記事の情報は、2026年1月1日時点のものです＞

年収300万円でもマイホームは購入できる？不安に思われている方も多いはずです。

結論からお伝えすると、年収300万円でもマイホームは購入することはできます。

しかし、借り入れできる金額が限られてきますので、予算内で自分達が気に入る建物を探すことが必要です。

今回は、年収300万円の方の住宅ローンの借入額について徹底解説します。

実際にシミュレーションをしたり、年齢や金利タイプによる可能借入額もお伝えしますので、年収300万円で住宅購入を考えている方は必見です。

また、解説に入る前に家づくりを失敗させないために1番重要なことをお伝えします。

それは、1番最初にマイホーム建設予定に対応している住宅メーカーからカタログを取り寄せてしまうこと。

これから30年、40年と生活をするマイホーム。絶対に失敗するわけにはいきません。

家を建てようとする人がよくやってしまう大きな失敗が、情報集めよりも先に住宅展示場やイベントに足を運んでしまうこと。

「とりあえず行ってみよう！」と気軽に参加した住宅展示場で、自分の理想に近い（と思い込んでしまった）家を見つけ、営業マンの勢いに流され契約まで進んでしまう人がかなり多いのです。



はっきり言って、こうなってしまうと高確率で理想の家は建てられません。

もっと安くてもっと条件良く高品質の住宅メーカーがあったかもしれないのに、モデルハウスを見ただけで気持ちが高まり契約すると、何百万円、場合によっては1,000万円以上の大きな損をしてしまうことになるのです。

マイホームは人生の中でもっとも高い買い物。 一生の付き合いになるわけですから、しっかりと情報収集せずに住宅メーカーを決めるのは絶対にやめて下さい。

「情報収集しすぎ」と家族や友人に言われるくらいで丁度良いのです。

とはいえ、自力で0から住宅メーカーの情報や資料を集めるのは面倒ですし、そもそもどうやって情報収集すればいいのか分からない人も多いでしょう。

そんな背景もあり、昨今では、条件にあった住宅メーカーにまとめて資料請求を依頼できる「一括カタログサイト」が増えていますが、中でもおすすめなのが大手が運営する下記の3サイトです。

この3サイトはどれも、日本を代表する大手企業が運営しているため審査が非常に厳しく悪質な住宅メーカーに当たるリスクを避ける事ができます。

また、カタログを取り寄せたからといって無理な営業もなく気軽に利用でき非常にメリットが大きいサービスです。

3サイトの中でどれか1つ使うなら、

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それでは解説をしていきます。

株式会社Azway代表取締役　井口梓美

【本記事の監修者】
宅地建物取引士・ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、東証一部上場大手保険代理店へ入社。その後、大手不動産ポータルサイト運営会社へ転職。ITベンチャー企業での経験を経て株式会社Azwayを創業。
「住まい」と「ライフスタイル」に特化したWEBサービスを手掛けている。

監修者の詳しいプロフィールはこちら⇒

年収300万（額面）で借りられる住宅ローンはいくら？

年収300万円の場合、住宅ローンはいくら借りることができるのでしょうか。

年収300万円とは、給与の総支給が年間300万円の人のことです。

税金や保険などが引かれた手取りの給与のことではないので注意してください。

借りられる住宅ローンの金額（頭金なし）

まず初めに、頭金なしでマイホーム購入を考えている場合についてシミュレーションします。

頭金なしとは、自己資金として貯蓄や現金を使わずに、フルローンを組む方法です。

フラット35のシミュレーションサイトを使って借入可能額を検討します。

参考サイト⇒年収300万円（融資9割超）ローンシミュレーション｜フラット35

・条件

※1　2020年6月現在の金利を適用しています。（融資9割超の場合の最大金利）

参考サイト⇒最新の金利情報｜フラット35

※2　元利均等返済とは、毎月返済額が一定になるように、元金と利息の割合を調整している返済方法です。

・シミュレーション結果

年収300万円の場合、フラット35での借入可能額は2,165万円でした。

頭金がないので、借入可能額＝総予算です。

総予算が2,165万円以下に収まっていれば、年収300万円の人でもマイホームを購入することができます。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

2,165万円の借入をする場合、月々いくら返済していけばいいのでしょうか。

こちらもシミュレーションしていきます。

・条件

参考サイト⇒2,165万円借入時　ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

上記の内容で試算すると、毎月の返済は約7.5万円です。

また、借入額は2,165万円ですが、実際は利息が上乗せされますので、全部で約3,150万円支払います。

フラット35の場合は、35年間金利の変動がない全期間固定金利ですので、ローン完済時まで毎月約7.5万円の支払いです。

借りられる住宅ローンの金額（頭金1割）

次に、購入総額の1割を頭金として支払うケースを検討します。

先程と同じくフラット35のシミュレーションサイトを使って検討します。

頭金を1割入れると、融資金額が1割以下になりますので、頭金なしのときよりも金利が0.26％マイナスされます。

・条件

※3　2020年6月現在の金利を適用しています。（融資9割以下の場合の最大金利）

・シミュレーション結果

年収300万円の場合、フラット35での借入可能額は2,253万円でした。

参考サイト⇒年収300万円（融資9割以下）ローンシミュレーション｜フラット35

頭金がない場合と比べて、借入可能額が88万円上がりました。

さらに総予算の1割が頭金ですので、約250万円の頭金が用意できていることがわかります。

すると購入予算は、ローンの2,253万円と頭金の250万円を足した約2,500万円です。

頭金なしのときと比べて建築総予算が335万円も上がりました。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

2,253万円の借入をする場合、月々いくら返済していけばいいのでしょうか。

こちらもシミュレーションしていきます。

・条件

参考サイト⇒2,253万円借入時　ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

上記の内容で試算すると、毎月の返済は約7.5万円です。

毎月の返済額は、頭金なしの2,165万円のときと同じです。

なぜなら、頭金を1割以上出した分、金利が低くなっているからです。

また、2,165万円のときと同じく、利息額も含めると実際は全部で約3,150万円支払っています。

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年収300万（額面）の理想の住宅ローン金額はいくら？

年収が300万円の場合、住宅ローンをいくら借入することが理想的なのでしょうか。

頭金があるときと、総資金の1割を頭金として出せる場合でも、理想の借入額は変わります。

それぞれシミュレーションしていきましょう。

理想的な住宅ローンの借入額（頭金なし）

頭金を出さない場合の理想的な住宅ローンの借入額について考えます。

まず必要となるのが毎月の返済額の理想を知ることです。

一般的には、手取りの20％前後であれば、住宅ローンの返済に充ててもゆとりをもって暮らしていけると言われています。

手取りとは、税金や保険料などを控除された後、実際に口座に振り込まれる金額のことです。

一般的なサラリーマンであれば、手取りは総支給の80％になっています。

以上のことより、毎月の理想の返済額は以下の計算式で算出できます。

年収÷12ヵ月×手取りの割合×ローン返済の割合＝理想の月々の返済額

300万円÷12ヵ月×80％×20％＝月々4万円

年収300万円の方は、月々の支払いを4万円前後にすることがおすすめです。

では、月々の支払いが4万円の場合、フラット35ではいくらの借入ができるのでしょうか。

・条件

参考サイト⇒月々4万円　ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

月々4万円の支払いだと、1,154万円が借入できます。

1,100万円前後の借入が理想的ですが、マイホームを購入することは難しいでしょう。

頭金を貯めたり、親の援助を受ける必要があります。

理想的な住宅ローンの借入額（頭金1割）

次に頭金を1割入れた場合の、理想的な住宅ローンの借入額について考えていきます。

年収300万円の人の理想の月々の支払額は4万円だということがわかっています。

フラット35の場合、頭金を入れると金利が0.26％下がりますので、借入額にどのような差が出るのかシミュレーションしていきます。

・条件

・シミュレーション結果

金利が下がったことにより、借入額は1,201万円となりました。

総予算の1割の約134万円は頭金で用意できるので総予算は1,335万円です。

1,335万円でもマイホームの購入は難しい可能性が高いです。

もっと頭金を貯める必要があります。

今回のシミュレーションはかなり理想的な金額なので、もう少し月々の支払いを増やせそうであれば増やして借入額を上げてもいいでしょう。

【年齢別】年収300万円の適正な住宅ローンの金額を表で比較

借入する年齢別で適正な住宅ローンの金額をシミュレーションしていきます。

各年齢で65歳までに完済すると仮定して、借入金額を設定していきます。

フラット35の金利では、理想の借入額でマイホームを購入することが難しいとわかっていただけたかと思います。

今回は金利が低い、メガバンクの埼玉りそなの変動金利0.47％を元に考えました。

また、手取りの20％ではなく、総支給の20％の額で支払いをしていきます。

総支給の20％でも無理なく支払いをしていくことは可能です。

300万円÷12ヵ月×20％＝5万円

月々5万円の支払いを条件としてシミュレーションします。

・条件

※1　2020年6月現在のりそな銀行の変動金利です。

参考サイト⇒ローン金利｜りそな銀行

年齢による借入期間は下記のように設定します。

※2　りそな銀行の住宅ローンの最長の借入期間は35年なので、65歳-年齢が35年以上になっても35年で計算しています。

・シミュレーション結果

年齢別の適正な住宅ローンの借入額の結果は以下の結果です。

参考サイト⇒住宅ローンシミュレーション（新規）｜りそな銀行

年数に応じて借入額に大きな差が出ることがわかります。

返済期間を20～30年に設定して住宅を購入するためには、頭金を貯める必要がありそうです。

40歳以上で子供が大学を卒業している家庭は、給与の20％ではなく25％を住宅ローンの返済に充てても無理な返済ではありません。

300万円の給与の内25％を住宅ローンに充てると、月々の支払額は約6.3万円です。

40歳、45歳で月々6.3万円の支払いをしたときの借入可能額もシミュレーションします。

どちらも300万円以上借入額が上がります。

貯蓄を加えればマイホーム購入も検討できる金額に近づけることが可能です。

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【借入タイプ別】年収300万円の適正な住宅ローンの金額を表で比較

次は借入タイプ別に、年収300万円の場合の適正な住宅ローンの金額を確認します。

借入タイプは借入する金利を次の3つに分類しています。

1. 変動金利
2. 固定金利（期間選択型）
3. 全期間固定金利

それぞれ金利に差がありますので、りそな銀行の金利を元に適正な住宅ローンの金額を計算していきます。

月々の支払い額は、先程と同じく総支給額の20％です。

・条件

借入タイプ別の金利をお伝えします。

りそな銀行はメガバンクの中では、金利がとても低いです。

全期間固定金利はフラット35ではなく、りそな銀行独自の全期間固定金利の商品を扱っています。

・シミュレーション結果

借入タイプ別の適正な住宅ローンの借入額は以下のような結果です。

どの金利タイプを選んでも、マイホームが購入できそうな金額まで借りることができます。

中古住宅や建売住宅を購入する可能性が高い金額ですが、土地所有者や頭金を多く持っている人は注文住宅も検討できます。

借入タイプによって適正な住宅ローンの金額が200万円以上変わりますので、建築資金を少しでも増やしたい方は、変動金利を選んで借入額を増やすことをおすすめします。

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まとめ

年収が300万円の場合の借入額についてお伝えしました。条件は様々ですが、最大で2,253万円借入できることがわかります。

しかし、2,253借入すると月々の支払額が7.5万円になり、月々の理想の支払額の4万円と大きくかけ離れてしまいます。

借入額を考えるときは、理想の額と限度額の間で自分の支払い可能額を決めましょう。

全ての家庭の支出が同じになることはないので、月々支払うことができる額も変わってきます。

支払可能額と購入費用をしっかりと検討した上で、自分達にとってベストな返済計画を立てましょう。