年収350万円で組める住宅ローンの限度額はいくら？適正な返済の割合もシミュレーション！

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＜記事の情報は、2026年1月1日時点のものです＞

年収350万円の人は住宅ローンをいくら借入して、マイホームを購入すればいいのでしょうか？

漠然とマイホームを購入したいと考えていても、自分たちの予算がわかっていないと購入はできません。

まずは、自己資金の金額と自分たちの住宅ローンの借入可能額を知ることがとても大切です。

住宅ローンを組むときは、次の2点を理解してから借入額を決めましょう。

• 自分たちの年収に対しての借入限度額
• 自分たちの収入にあった借入適正額

今回は年収350万円の人が借りることのできる住宅ローンの限度額と、適正な借入額をお伝えします。

年収350万円でいくらの建物が購入できるのかわからないという方に必見の内容です。

また、解説に入る前に家づくりを失敗させないために1番重要なことをお伝えします。

それは、1番最初にマイホーム建設予定に対応している住宅メーカーからカタログを取り寄せてしまうこと。

これから30年、40年と生活をするマイホーム。絶対に失敗するわけにはいきません。

家を建てようとする人がよくやってしまう大きな失敗が、情報集めよりも先に住宅展示場やイベントに足を運んでしまうこと。

「とりあえず行ってみよう！」と気軽に参加した住宅展示場で、自分の理想に近い（と思い込んでしまった）家を見つけ、営業マンの勢いに流され契約まで進んでしまう人がかなり多いのです。



はっきり言って、こうなってしまうと高確率で理想の家は建てられません。

もっと安くてもっと条件良く高品質の住宅メーカーがあったかもしれないのに、モデルハウスを見ただけで気持ちが高まり契約すると、何百万円、場合によっては1,000万円以上の大きな損をしてしまうことになるのです。

マイホームは人生の中でもっとも高い買い物。 一生の付き合いになるわけですから、しっかりと情報収集せずに住宅メーカーを決めるのは絶対にやめて下さい。

「情報収集しすぎ」と家族や友人に言われるくらいで丁度良いのです。

とはいえ、自力で0から住宅メーカーの情報や資料を集めるのは面倒ですし、そもそもどうやって情報収集すればいいのか分からない人も多いでしょう。

そんな背景もあり、昨今では、条件にあった住宅メーカーにまとめて資料請求を依頼できる「一括カタログサイト」が増えていますが、中でもおすすめなのが大手が運営する下記の3サイトです。

この3サイトはどれも、日本を代表する大手企業が運営しているため審査が非常に厳しく悪質な住宅メーカーに当たるリスクを避ける事ができます。

また、カタログを取り寄せたからといって無理な営業もなく気軽に利用でき非常にメリットが大きいサービスです。

3サイトの中でどれか1つ使うなら、

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それでは解説をしていきます。

株式会社Azway代表取締役　井口梓美

【本記事の監修者】
宅地建物取引士・ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、東証一部上場大手保険代理店へ入社。その後、大手不動産ポータルサイト運営会社へ転職。ITベンチャー企業での経験を経て株式会社Azwayを創業。
「住まい」と「ライフスタイル」に特化したWEBサービスを手掛けている。

監修者の詳しいプロフィールはこちら⇒

年収350万（額面）で借りられる住宅ローンはいくら？

まず、年収350万円の方の借入限度額について考えていきます。

年収350万円とは、給与の総支給額が年間350万円の人のことです。

税金や保険などが引かれた手取りの給与のことではないので注意してください。

借りられる住宅ローンの金額（頭金なし）

頭金を入れずにマイホームを購入しようと考えている場合、住宅ローンはいくらまで借入することができるのでしょうか。

頭金なしでローンを組むとは、自己資金として貯蓄や現金を使わずに、購入予算のすべてを住宅ローンで賄うことです。

今回は、フラット35のシミュレーションサイトを使って借入可能額を検討します。

参考サイト⇒年収350万円（融資9割超）ローンシミュレーション｜フラット35

・条件

※1　2020年6月現在の金利を適用しています。（融資9割超の場合の最大金利）

参考サイト⇒最新の金利情報｜フラット35

※2　元利均等返済とは、毎月返済額が一定になるように、元金と利息の割合を調整している返済方法です。

・シミュレーション結果

年収350万円の場合の、借入限度額は2,526万円でした。

年収の8倍以上の金額を借入することができます。

頭金がないので、2,526万円がそのまま総予算となります。

2,526万円借入ができれば、建売住宅では検討できる建物も多く、土地を持っていれば注文住宅を建てることも可能です。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

2,526万円の借入をする場合、月々の返済はいくらになるのか確認していきます。

・条件

参考サイト⇒2,526万円借入時ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

上記の内容で試算すると、毎月の返済は約8.8万円でした。

8.8万円の返済は現実的でしょうか。実際に受け取る手取りの給与は総支給の80％前後の金額です。

年収350万円の方は、月々23万円前後を手取りの給与として受け取っているのではないでしょうか。

もちろんボーナスがある企業の場合は、月々の手取りはもっと低いはずです。

すると、月々の手取りの1/3以上を住宅ローンに支払っています。

年収350万円の方の借入限度額は2,526万円ですが、生活費や貯蓄を考えて8.8万円の返済は現実的かどうか考えてみてください。

借りられる住宅ローンの金額（頭金1割）

次に、購入総額の1割を頭金として支払うケースを検討します。

先程と同じくフラット35のシミュレーションサイトを使って検討します。

フラット35の場合、頭金を1割以上入れると、頭金を入れない時と比べて金利が低くなります。

・条件

※3　2020年6月現在の金利を適用しています。（融資9割以下の場合の最大金利）

・シミュレーション結果

年収300万円の場合、フラット35での借入可能額は2,629万円でした。

参考サイト⇒年収350万円（融資9割以下）｜フラット35

頭金がない場合と比べて、借入可能額が103万円上がりました。購入金額の1割を頭金で支払いますので、購入総予算は以下の通りです。

借入額 2,629万円＋頭金 約291万円＝総予算 約2,920万円

頭金なしの場合と比べて、約400万円予算が上がりました。

金利の減少と頭金をプラスすることが、借入額増加の要因になっています。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

2,629万円の借入をする場合、月々の返済額をシミュレーションしていきます。

・条件

参考サイト⇒2,629万円借入時ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

上記の内容で試算すると、毎月の返済は約8.8万円でした。

毎月の返済額は、頭金なしの場合と変わりません。

なぜなら利息が低くなるため、借入額を増やしても月々の負担は変わらないからです。

借入額が増えても返済額は月々8.8万円ですので、1割分の頭金を貯めた方がお得に住宅ローンを借入することができます。

ただ、返済額8.8が妥当かどうかはご自身で判断してください。

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年収350万（額面）の理想の住宅ローン金額はいくら？

先ほどまでは、住宅ローンの借入限度額の話でした。

限度額まで借りて余裕で返済を続けていける方は少ないです。

ここでは、年収350万円の方の適正借入額について検討していきます。

理想的な住宅ローンの借入額（頭金なし）

頭金を入れずにマイホームを購入する場合の、適正借入額について考えます。

借入限度額を考えたときには月々の支払額は8.8万円でしたが、実際には月々どのくらい借入をすることが理想的でしょうか。

一般的には、毎月の手取りの20％前後の金額を住宅ローンの返済に充てると、ゆとりをもって暮らしていけると言われています。

手取りとは、税金や保険料などを控除された後、実際に口座に振り込まれる金額のことです。

一般的なサラリーマンであれば、手取りは給与全体の80％になっています。

それでは毎月の理想の返済額を計算してみましょう。

年収÷12ヵ月×手取りの割合×ローン返済の割合＝理想の月々の返済額

350万円÷12ヵ月×80％×20％＝月々約4.7万円

年収350万円の方は、月々約4.7万円の支払いが理想的ということがわかりました。

借入可能額の時には8.8万円の支払いでしたので、約4万円も差があります。

4万円も差があると借入できる金額も大きく変わりそうですね。

早速シミュレーションしていきます。

・条件

参考サイト⇒月々4.7万円（融資9割超）ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

月々4.8万円の支払いだと、1,357万円しか借入ができません。

借入可能額と借入適正額では、1,100万円以上の差があります。

支払いは4.7万円の方が現実的だと考える方が多いと思いますが、借入額はもう少し上げなければ住宅購入ができなさそうです。

理想的な住宅ローンの借入額（頭金1割）

次に頭金を1割入れた場合の、住宅ローンの適正借入額もシミュレーションしていきます。

頭金なしの場合と同じく、年収350万円の方の理想的な月々支払額の4.7万円で計算をします。

頭金を1割入れるので、金利は0.26％下がった2.03％が審査金利です。

・条件

参考サイト⇒月々4.7万円（融資9割以下）ローンシミュレーション｜フラット35

・シミュレーション結果

適正借入額は1,412万円でした。

総予算の1割を頭金として支払うことができるので、総予算は以下の通りです。

借入額 1,412万円＋頭金 約158万円=総予算 1,570万円

マイホームを購入のための総予算は1,570万円でした。

もう少し頭金を貯めたり、親からの援助があればマイホームを購入できそうな借入額です。

また、月々の支払いをもう少し増やせそうな方は、自分たちの暮らしにあった返済額まで増やし、借入額を上げてもいいでしょう。

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【年齢別】年収350万円の適正な住宅ローンの金額を表で比較

借入する年齢によって、適正な住宅ローンの金額は変わってきます。

なぜなら、年齢によって住宅ローンを組むべき年数が変わってくるからです。

今回のシミュレーションでは、65歳までに完済すると仮定して年齢別に借入額を算出します。

また、今回はメガバンクの中では金利が低いりそな銀行の変動金利0.47％で計算しています。

金利が低い分、フラット35と比べると審査内容は厳しいですが借入額は多少増えます。

また、手取りの20％ではなく、総支給の20％の額で支払いをしていきます。

総支給の20％でも無理なく支払いをしていくことは可能です。

年収350万円の20％の金額は以下の通りです。

350万円÷12ヵ月×20％＝約5.8万円

月々5.8万円の支払いを条件としてシミュレーションします。

・条件

※1　2020年6月現在のりそな銀行の変動金利です。

参考サイト⇒ローン金利｜りそな銀行

年齢による借入期間は下記のように設定します。

※2　りそな銀行の住宅ローンの最長の借入期間は35年なので、65歳-年齢が35年以上になっても35年で計算しています。

・シミュレーション結果

年齢別の適正な住宅ローンの借入額の結果は以下の結果です。

参考サイト⇒住宅ローンシミュレーション（新規）｜りそな銀行

借入期間が35年と20年では、借入可能額に900万円以上の差があることが分かります。

20～25年の返済期間で住宅ローンを借入したい人は、頭金なしではマイホームを購入が厳しい借入額ですので、頭金を貯めることが必要です。

40歳以上で子供が既に手離れしている家庭は月々の出費が減りますので、給与の20％ではなく25％を住宅ローンの返済に充てても無理な返済ではありません。

もちろん老後のための貯蓄も重要ですので、バランスを見ながら返済額を増やすという方法も選択肢の1つです。

仮に350万円の年収の人が、月々の給与の25％を住宅ローンに返済に充てた場合も考えてみましょう。

350万円÷12ヵ月×25％＝約7.3万円

350万円の給与の内25％を住宅ローンに充てると、月々の支払額は約7.3万円です。

40歳、45歳で月々7.3万円の支払いをしたときの借入可能額もシミュレーションします。

どちら借入期間でもマイホーム購入を検討できるような金額まで借入額が伸びました。

借入期間を短くしたい方は、給与の何％を住宅ローンの返済に充てられるかを検討して、妥当な返済額を考えてみましょう。

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【借入タイプ別】年収350万円の適正な住宅ローンの金額を表で比較

次は借入タイプ別に、年収350万円の場合の住宅ローンの適正借入額を確認します。

借入タイプとは、金融機関が販売している住宅ローンの金利種類のことです。

以下の3つの借入タイプの中から選ぶことができます。

・変動金利

金利の変動によって、住宅ローンの返済額が変わる借入タイプです。

金利が低いことが最大のメリットです。

途中で期間選択型の固定金利を選択することもできます。

・固定金利（期間選択型）

借入期間の一部の期間の金利を固定できる借入タイプです。

自分が選んだ固定金利の期間が終了した時点で、再度金利タイプを選びなおすことができます。

変動金利を選んでも再度固定金利を選んでも大丈夫です。

・全期間固定金利

全借入期間の金利が返済完了まで同じ借入タイプです。

35年間返済額が変わらない安心感を得られます。

しかし、3つの借入タイプの中で1番金利が高いことがデメリットです。

今回はりそな銀行の金利を元に、借入タイプ別の住宅ローンの適正借入額を計算していきます。

りそな銀行の住宅ローンは、他のメガバンクに比べると金利が低いのでおすすめです。

月々の支払い額は、先程と同じく総支給額の20％です。

・条件

借入タイプ別の金利をお伝えします。

※全期間固定金利はフラット35の金利ではありません。りそな銀行独自の全期間固定金利の商品の金利です。

・シミュレーション結果

借入タイプ別の適正な住宅ローンの借入額は以下のような結果です。

どの借入タイプを選択しても、マイホーム購入を検討できそうな金額を借入することができます。

頭金を用意できると銀行からの信用度が上がります。

確実に上記金額を借入したいのであれば、購入予算の1～2割の頭金を用意しておくといいでしょう。

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まとめ

年収が350万円の方の借入限度額と適正借入額についてお伝えしました。

再度まとめますのでご確認ください。

・借入限度額【フラット35】

頭金なしの場合　  2,526万円（月々8.8万円の支払い）

1割が頭金の場合　2,629万円（月々8.8万円の支払い）

・適正借入額（手取りの20％分支払い）【フラット35】

頭金なしの場合　  1,357万円（月々4.7万円の支払い）

1割が頭金の場合　1,412万円（月々4.7万円の支払い）

・年齢別の適正借入額（65歳で完済の場合、総支給の20％分支払い）【りそな銀行・変動金利】

25歳　2,240万円

30歳　2,240万円

35歳　1,940万円

40歳　1,640万円

45歳　1,320万円

・借入タイプ別の適正借入額（総支給の20％分支払い）【りそな銀行】

変動金利　　　　　　　　2,240万円

固定金利（期間選択型）　2,180万円

全期間固定金利　　　　　1,970万円

適正借入額から借入限度額の間で借入金額を決めていくことをおすすめします。

シミュレーション値を参考にしながら、自分たちが無理なく返済できる額を考えながら、購入予算を決めていきましょう。