手取り月収42万円の適正住宅ローンはいくら？限度額と理想的な返済比率・割合をシミュレーション

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＜記事の情報は、2026年1月1日時点のものです＞

住宅ローンを借入するときに次のような不安はないでしょうか。

• 自分の今の給料だといくらの住宅ローンを借入できるのだろう
• 自分の給料に合った返済額っていくらなの？

銀行の審査をするときには、額面の年収を元に借入額を算出します。

しかし、借り手側としては、手取りの月収を元に返済について考えた方がわかりやすいと思います。

そこで今回は、手取り月収が42万円の方にスポットを当てて、手取り月収から住宅ローンの借入や返済についてお伝えしていきます。

住宅ローンの審査をする前に、自分にとって適正な借入額・返済額を考えていきましょう。

また、解説に入る前に家づくりを失敗させないために1番重要なことをお伝えします。

それは、1番最初にマイホーム建設予定に対応している住宅メーカーからカタログを取り寄せてしまうこと。

これから30年、40年と生活をするマイホーム。絶対に失敗するわけにはいきません。

家を建てようとする人がよくやってしまう大きな失敗が、情報集めよりも先に住宅展示場やイベントに足を運んでしまうこと。

「とりあえず行ってみよう！」と気軽に参加した住宅展示場で、自分の理想に近い（と思い込んでしまった）家を見つけ、営業マンの勢いに流され契約まで進んでしまう人がかなり多いのです。



はっきり言って、こうなってしまうと高確率で理想の家は建てられません。

もっと安くてもっと条件良く高品質の住宅メーカーがあったかもしれないのに、モデルハウスを見ただけで気持ちが高まり契約すると、何百万円、場合によっては1,000万円以上の大きな損をしてしまうことになるのです。

マイホームは人生の中でもっとも高い買い物。 一生の付き合いになるわけですから、しっかりと情報収集せずに住宅メーカーを決めるのは絶対にやめて下さい。

「情報収集しすぎ」と家族や友人に言われるくらいで丁度良いのです。

とはいえ、自力で0から住宅メーカーの情報や資料を集めるのは面倒ですし、そもそもどうやって情報収集すればいいのか分からない人も多いでしょう。

そんな背景もあり、昨今では、条件にあった住宅メーカーにまとめて資料請求を依頼できる「一括カタログサイト」が増えていますが、中でもおすすめなのが大手が運営する下記の3サイトです。

この3サイトはどれも、日本を代表する大手企業が運営しているため審査が非常に厳しく悪質な住宅メーカーに当たるリスクを避ける事ができます。

また、カタログを取り寄せたからといって無理な営業もなく気軽に利用でき非常にメリットが大きいサービスです。

3サイトの中でどれか1つ使うなら、

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それでは解説をしていきます。

株式会社Azway代表取締役　井口梓美

【本記事の監修者】
宅地建物取引士・ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、東証一部上場大手保険代理店へ入社。その後、大手不動産ポータルサイト運営会社へ転職。ITベンチャー企業での経験を経て株式会社Azwayを創業。
「住まい」と「ライフスタイル」に特化したWEBサービスを手掛けている。

監修者の詳しいプロフィールはこちら⇒

手取り月収42万（額面52.5万円）で組める住宅ローンはいくら？（頭金なしの場合）

まずは手取りの月収42万円の方が借入できる、住宅ローンの限度額を確認します。

今回のケースは頭金の支払いはなく、住宅ローンで建築費すべてをまかなうことを想定しています。

借入限度額をシミュレーションするためには、額面の年収が必要です。

しかし、手取り月収の金額から逆算して、概算年収は算出することができます。

一般的に額面月収は手取り月収の1.25倍と言われていますので、下記の計算式で年収を算出してみましょう。

手取り月収42万円×1.25倍×12ヵ月＝概算年収630万円

手取り月収42万円の方の年収を630万円と想定して、様々なシミュレーションを行います。

ただし、ボーナス支給がある方はボーナス分をプラスして、概算年収の金額を算出してください。

では、以下を条件として、手取り月収42万円の方の借入限度額をシミュレーションしていきましょう。

今回はフラット35金利を適用しています。

気になる金融機関や金利タイプがある方は、金利を変更してシミュレーションしてみてください。

条件

※2　2020年10月現在の金利を適用しています。（融資9割超の場合の最大金利）

参考サイト⇒最新の金利情報｜フラット35

※3　元利均等返済とは、毎月返済額が一定になるように、元金と利息の割合を調整している返済方法です。

借りられる住宅ローンの金額

手取りの月収25万円の方の借入限度額は、5,281万円という結果になりました。

参考サイト⇒年収から借入額を計算｜フラット35

今回は頭金なしのため、5,281万円がそのまま建築総予算です。

資金計画が限度額以下の方は、借入の面では問題ありません。

返済できるかを考えていきましょう。

しかし、現在の資金計画が限度額を超えている方は、もう1度検討し直した方が良いでしょう。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

では、5,281万円をフラット35で借入した場合の、毎月の返済額をシミュレーションしていきましょう。

条件

参考サイト⇒借入希望金額から返済額を計算｜フラット35

シミュレーション結果

5,281万円借入した時の毎月の返済額は18.4万円でした。

借入限度額まで借入したいと感じた方も、返済額を見ると迷いが出てきたのではないでしょうか。

手取り月収が42万円なので、給与の約44％が住宅ローンとして支出されてしまいます。

生活していくためには、食費や光熱費、養育費など様々な支出があります。

各支出の割合を考えたときに、住宅ローンの18.4万円という金額は妥当なのか冷静に判断しましょう。

返済が難しいと感じた方は、資金計画を下げることを検討してください。

理想的な住宅ローンの借入額をシミュレーション

次に理想的な住宅ローンの借入額はいくらなのか考えます。

先ほどまでと同じ条件で、手取りの月収42万円の方の概算年収は630万円、頭金なしの場合です。

理想的な借入額をシミュレーションするために、先に理想的な月々の支払い金額を考える必要があります。

住宅ローンの理想的な支払いは、手取り月収の約20％に設定することが一般的です。

手取り月収42万円×20％＝8.4万円

手取り月収42万円の人であれば月々8.4万円の支払いが理想的ということがわかります。

では月々8.4万円の支払いの場合、借入額はいくらになるでしょうか。

条件

参考サイト⇒毎月の返済額から借入可能金額を計算｜フラット35

シミュレーション結果

上記の条件の場合、借入可能金額は2,414万円でした。

理想的な借入額では資金が足りないと感じた方も多いでしょう。

しかし、必ずしも理想の借入額まで金額を抑えなければいけないわけではありません。

理想的な借入額を目安として、自分たちが返済していける借入額を検討してください。

住宅ローン控除はいくら戻ってくる？

住宅ローンを組むと、住宅ローン控除という制度が適用されます。

住宅ローン控除を簡単に説明すると、入居した翌年から10年間、一定の基準のもとで所得税や住民税の控除が受けられるという制度です。

一定の基準とは以下の3つのことです。

3つの中で1番低い金額がその年の控除額として適用されます。

1. 40万円
2. 年末残高等×1％
3. 所得税+住民税（住民税の最大控除額13.65万円）

理想的な金額で借入をした場合、いくらの控除が受けられるのでしょうか。

控除額をシミュレーションします。

条件

参考サイト⇒住宅ローンの控除（減税）シミュレーション｜イー・ローン

シミュレーション結果

シミュレーションでは、10年間で約214.7万円控除を受けられるという結果になりました。

1年ごとの控除額も確認します。

毎年19万円以上の控除を受けることができるという結果でした。

ただし、税額などの変動により控除額が変化しますので、あくまでシミュレーション値として参考にしてください。

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手取り月収42万（額面52.5万円）で組める住宅ローンはいくら？（頭金1割ありの場合）

次に頭金を支払ったと仮定して、住宅ローンの借入限度額を算出します。

基本的な条件は頭金なしの場合と同じです。

しかし、フラット35では建築総額の1割以上の頭金を支払うと、金利の優遇を受けることができます。

先ほどまで2.32％でしたが、優遇後の金利は2.06％です。

しかし、今回の優遇はフラット35で借入する場合に適用されるルールです。

他の金融機関では金利が変わらないケースもあるため、希望する金融機関に確認してください。

条件

借りられる住宅ローンの金額

頭金を1割入れた場合、最大の借入可能金額は5,495万円でした。

頭金なしの場合の借入額と比べて、借入額は214万円の増加です。

また、建築資金の1割を頭金として支払っているため、建築総予算はさらに上がります。

借入額5,495万円+頭金615万円＝建築総予算6,110万円

頭金まで含めると6,000万円を超える予算を確保することができます。

購入できる住宅の選択肢がかなり広がりますね。

フラット35で借入したいと考えている方は、頭金の金額にも着目しておきましょう。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

5,495万円の借入をすると、毎月の返済額はいくらになるのかを計算します。

頭金なしのときと比べて、借入額は214万円上がりましたが、適用金利は0.26％下がりました。

返済額にはどのように影響するのか確認してみましょう。

条件

シミュレーション結果

シミュレーションの結果、5,495万円を金利2.06％で借入をすると、毎月の返済額は約18.4万円でした。

5,281万円を2.32％で借入をした頭金なしの返済額と同じです。

フラット35は審査基準となる返済負担率を年収によって定めているため、借入額や金利が違っても返済額は同じになるのです。

返済負担率とは、年収に占める住宅ローンの割合のことで、フラット35は以下の通りに設定しています。

参考サイト⇒【フラット35】ご利用条件｜フラット35

手取り月収42万円の方の場合、概算年収は630万円です。

上記の表を確認すると、返済負担率は35％で審査されていることがわかります。

年収と返済負担率がわかると、以下の計算式から月々の返済の限度額を算出可能です。

年収630万円÷12ヵ月×35％＝18.375万円（約18.4万円）

月々の返済を18.4万円にするために、金利が高いときは借入額を下げ、金利が低いときは借入額を上げて調整しているのです。

いずれにせよ、18.4万円という返済額が適切な金額かを判断して借り入れるようにしましょう。

また、頭金を支払ってお得に借入することをおすすめします。

理想的な住宅ローンの借入額をシミュレーション（返済比率が手取りの20％）

頭金を1割入れたときの、理想的な住宅ローンの借入額もシミュレーションします。

頭金なしの場合と同じで、住宅ローンの返済の比率は手取りの20％と設定します。

手取り月収が42万円の方の場合は8.4万円です。

金利は頭金1割以上ありの場合に適用される2.06％を適用しています。

条件

シミュレーション結果

理想的な借入額は2,512万円という結果となりました。

頭金なしの場合と比べると、98万円も借入額が上がっています。

さらに、今回は1割分の頭金を支払うことができますので、建築総予算は以下の通りです。

借入金額2,512万円+頭金288万円＝建築総予算2,800万円

頭金なしのときと比べて、388万円も予算が上がりました。

頭金の支払いも限度額のときと比べて、現実的になったと感じる方も多いでしょう。

まだ資金が足りない方は、手取り月収の20％ではなく、25%や30％で検討してみてください。

住宅ローン控除はいくら戻ってくる？

頭金を1割支払った理想的な借入額の場合の、住宅ローン控除額もシミュレーションします。

条件は、頭金なしの場合から借入金額と金利のみ変更してあります。

条件

シミュレーション結果

シミュレーションの結果、10年間で約222.2万円の控除を受けることができることがわかりました。

1年ごとの控除額も確認してみましょう。

頭金なしの場合と比べて控除額が増えました。

ローンの残高に合わせて年々控除額は減っていますが、10年間で220万円を超える額が控除されます。

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年収630万（額面）の人が住宅ローンを組む際に考えるべき2つのポイント

額面年収が630万円の人が、住宅ローンを組む際に考えるべきポイントを2つお伝えします。

①ボーナス返済を検討する

630万円の年収の他に年2回ボーナスが支給されている方は、ボーナス返済を選択してもいいでしょう。

ボーナス返済とは、年に2回のボーナス月だけ、毎月の返済とは別に一定の金額を返済する方法です。

毎月の返済額と同じにする必要はなく、自分のボーナスの金額を考慮して返済額を決めることができます。

毎月の返済は理想的な返済額の8.4万円のままですが、ボーナス払いをすることで借入額を増やすことができます。

1回のボーナスで月々の返済とは別に5万円支払うと、借入額は約250万円上がります。

また、1回につき10万円ボーナス払いをすると、約500万円多く借入が可能です。

安定してボーナスが受け取れる方や、毎月の給与でしっかり貯蓄ができそうな方は、ぜひ検討してみてください。

②借り入れるタイミングを検討する

この記事を読んでいるあなたは、いつマイホームを購入して住宅ローンを借入ようと考えているでしょうか。

ハウスメーカーの営業マンに建て時を聞くと、なるべく早いようがいいと言われます。

あながち間違いではありませんが、フラット35で借入するときは頭金を貯めた方が得をする可能性もあります。

例えば、2,800万円の資金計画の建物を購入しようと決めたとします。

頭金がないまま、すぐに建てようと考えたときの返済額は以下の通りです。

対して、2,800万円の1割分を頭金として支払った場合の返済額は以下の通りです。

月々の差は4,000円ですが、トータルの返済額は160万円も無駄なお金になります。

家賃8万円のアパートに1年間住んでいたとしても、家賃は96万円しかかかりません。

結果、1年建築時期を遅らせて建てた方がシミュレーション上は得になります。

ただし、貯蓄する期間や金利の上昇のリスクを考えると、頭金がなくても早く建てた方がいい場合もあります。

自分の貯蓄や金利の動向などを考え、冷静に判断しましょう。

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まとめ

自分にとって適正な返済額は違います。

しかし、一般的には手取り月収の2割分を住宅ローンの返済に充てることが理想的と言われています。

手取り月収の42万円の方であれば月々8.4万円です。

今回はフラット35でシミュレーションしましたが、他の金利の金融機関であれは、同じ返済額でも借入額は変わります。

ぜひ自分にメリットのある金融機関で、無理のない借入をしてマイホームを購入しましょう。