手取り月収29万円の適正住宅ローンはいくら？限度額と理想的な返済比率・割合をシミュレーション

promotion

＜記事の情報は、2026年1月1日時点のものです＞

手取りの月収が29万円の人が借入すべき住宅ローンの金額はいくらでしょうか。

この質問を住宅メーカーの営業マンにすると、借入すべき適正額ではなく、最大で借りられることができる限度額について回答されることが多いと思います。

確かに、自分の年収から借入限度額を知ることは大切です。

なぜなら、借入限度額がわかれば的外れな資金計画を立てることはないからです。

しかし、借入限度額の情報だけで借入額を決めてはいけません。

自分にとって適正な借入額で借り入れする必要があるからです。

適正な借入額は、毎月実際に受け取っている手取り月収から算出することができます。

また、手取り月収がわかれば逆算して年収を算出し、借入限度額をシミュレーションすることも可能です。

今回は、手取り月収が29万円の人の借入限度額と適正な借入額を、手取り月収を元にしてシミュレーションします。

また、解説に入る前に家づくりを失敗させないために1番重要なことをお伝えします。

それは、1番最初にマイホーム建設予定に対応している住宅メーカーからカタログを取り寄せてしまうこと。

これから30年、40年と生活をするマイホーム。絶対に失敗するわけにはいきません。

家を建てようとする人がよくやってしまう大きな失敗が、情報集めよりも先に住宅展示場やイベントに足を運んでしまうこと。

「とりあえず行ってみよう！」と気軽に参加した住宅展示場で、自分の理想に近い（と思い込んでしまった）家を見つけ、営業マンの勢いに流され契約まで進んでしまう人がかなり多いのです。



はっきり言って、こうなってしまうと高確率で理想の家は建てられません。

もっと安くてもっと条件良く高品質の住宅メーカーがあったかもしれないのに、モデルハウスを見ただけで気持ちが高まり契約すると、何百万円、場合によっては1,000万円以上の大きな損をしてしまうことになるのです。

マイホームは人生の中でもっとも高い買い物。 一生の付き合いになるわけですから、しっかりと情報収集せずに住宅メーカーを決めるのは絶対にやめて下さい。

「情報収集しすぎ」と家族や友人に言われるくらいで丁度良いのです。

とはいえ、自力で0から住宅メーカーの情報や資料を集めるのは面倒ですし、そもそもどうやって情報収集すればいいのか分からない人も多いでしょう。

そんな背景もあり、昨今では、条件にあった住宅メーカーにまとめて資料請求を依頼できる「一括カタログサイト」が増えていますが、中でもおすすめなのが大手が運営する下記の3サイトです。

この3サイトはどれも、日本を代表する大手企業が運営しているため審査が非常に厳しく悪質な住宅メーカーに当たるリスクを避ける事ができます。

また、カタログを取り寄せたからといって無理な営業もなく気軽に利用でき非常にメリットが大きいサービスです。

3サイトの中でどれか1つ使うなら、

【ローコスト住宅中心】LIFULL HOME’Sの無料カタログはこちら⇒

【工務店中心】SUUMOの無料カタログはこちら⇒


【ハウスメーカー中心】家づくりのとびらの無料カタログはこちら⇒

それでは解説をしていきます。

株式会社Azway代表取締役　井口梓美

【本記事の監修者】
宅地建物取引士・ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、東証一部上場大手保険代理店へ入社。その後、大手不動産ポータルサイト運営会社へ転職。ITベンチャー企業での経験を経て株式会社Azwayを創業。
「住まい」と「ライフスタイル」に特化したWEBサービスを手掛けている。

監修者の詳しいプロフィールはこちら⇒

手取り月収29万（額面36.25万円）で組める住宅ローンはいくら？（頭金なしの場合）

手取り月収が29万円の方が、最大で借りることができる住宅ローンの額について考えていきます。

今回は頭金なしのケースでシミュレーションします。

頭金なしとは、住宅購入の資金をすべて住宅ローンで賄うということです。

借入限度額を算出するときは、初めに概算年収を逆算する必要があります。

一般的に概算の年収は、手取りの年収の約1.25倍です。

手取り月収が29万円の人の概算年収は、以下のように計算することができます。

手取り月収29万円×12ヵ月×1.25倍=概算年収435万円

手取り月収29万円の方の概算年収は435万円です。

ボーナスが出る方はボーナス額が加算されるため、概算年収が変わりますので注意しましょう。

では、借入限度額をシミュレーションします。

今回はフラット35の金利を適用しました。フラット35が扱っているのは全期間固定金利の商品です。

金利は高めですが全期間返済額が変わらないという安心感があります。

条件

※2　2020年9月現在の金利を適用しています。（融資9割超の場合の最大金利）

参考サイト⇒最新の金利情報｜フラット35

※3　元利均等返済とは、毎月返済額が一定になるように、元金と利息の割合を調整している返済方法です。

借りられる住宅ローンの金額

手取りの月収29万円の方の借入限度額は3,646万円です。

参考サイト⇒年収から借入額を計算｜フラット35

金融機関の審査内容によっては、借入限度額の額が上限します。

希望する金融機関のローンシミュレーションを使って確認してみてください。

今回の場合、頭金なしなので建築総予算も3,646万円です。

必ず借入限度額内におさまるように資金計画を立てましょう。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

では、3,646万円をフラット35で借入した場合、毎月の返済額はいくらになるのか考えましょう。

条件

参考サイト⇒借入希望金額から返済額を計算｜フラット35

シミュレーション結果

3,646万円借入した場合、毎月の返済額は約12.7万円です。

支払い可能な金額でしょうか。

手取り月収が29万円の人が12.7万円を住宅ローンとして支払うと、給与の約44％を住宅ローンが占めることになります。

残りの給与で生活費や養育費、貯蓄などができるか考え、慎重に借入額を決めてください。

理想的な住宅ローンの借入額をシミュレーション

自分たちが無理なく返済できる借入額について考えていきましょう。

まずは手取り月収を元に、理想的な月々の返済額を計算します。

一般的に理想的な支払額は手取り月収の20％です。

手取り月収29万円×20％＝5.8万円

上記の計算式から、月々5.8万円の支払いが手取り月収27万円の人の理想的な返済額ということがわかります。

では、月々5.8万円の支払いにすると、いくら借入できるのかシミュレーションしましょう。

条件は先ほどと同じく、フラット35の頭金なしの場合の金利です。

条件

参考サイト⇒毎月の返済額から借入可能金額を計算｜フラット35

シミュレーション結果

月々5.8万円を支払う場合、借入可能金額は1,667万円という結果になりました。

借入限度額と2,000万円近く差が開いています。

頭金がないため建築総予算も1,667万円ですが、資金が足りないという方は下記の方法を考えましょう。

• 頭金を貯める
• 親からの援助を受ける
• 支払額を無理のない範囲で上げる

方法は他にもありますが、大きく分けると現金や預金を増やす方法か返済額を上げる方法のどちらかです。

自分たちにとって現実的な方法を探してみましょう。

住宅ローン控除はいくら戻ってくる？

住宅ローンを組むと、住宅ローン控除という制度が適用されます。

住宅ローン控除を簡単に説明すると、入居した翌年から10年間、一定の基準のもとで所得税や住民税の控除が受けられるという制度です。

一定の基準とは以下の3つのことです。3つの中で1番低い金額がその年の控除額として適用されます。

1. 40万円
2. 年末残高等×1％
3. 所得税+住民税（住民税の最大控除額13.65万円）

理想的な金額で借入をした場合、いくらの控除が受けられるのかシミュレーションしていきましょう。

条件

参考サイト⇒住宅ローンの控除（減税）シミュレーション｜イー・ローン

シミュレーション結果

シミュレーションでは、10年間で約148.2万円控除を受けられるという結果になりました。

1年ごとの控除額も確認していきましょう。

1年間で最高で16万円以上、最低でも13万円以上の控除を受けることができます。

借入残高が年々減るため、控除額も減少しています。

初めに1回確定申告をするだけで、150万円近くの控除が受けられますので忘れずに行ってください。

【ローコスト住宅中心】LIFULL HOME’Sの無料カタログはこちら⇒

【工務店中心】SUUMOの無料カタログはこちら⇒

【ハウスメーカー中心】家づくりのとびらの無料カタログはこちら⇒

手取り月収29万（額面36.25万円）で組める住宅ローンはいくら？（頭金1割ありの場合）

次に頭金があるケースについて考えます。

フラット35では、頭金を1割以上支払うことができると、金利の優遇を受けることができます。

頭金なしのときは2.32％で計算していましたが、頭金が1割以上あると金利が0.26％マイナスされた2.06％が適用されます。

条件は以下の通りです。

条件

借りられる住宅ローンの金額

頭金を1割入れた場合、最大の借入可能金額は3,794万円でした。

さらに、建築資金の1割を頭金として支払います。

建築総予算は、借入額3,794万円と頭金426万円を足した4,220万円です。

しかし、頭金を1割分も支払えないという方もいると思います。

頭金の金額だけを下げると金利が上がってしまいますので、自分が支払える頭金の金額に合わせて借入額を調整した方がお得に借入ができるでしょう。

毎月の返済額を計算してシミュレーション

では、3,794万円借入をしたときの月々の返済額を確認しましょう。

条件

シミュレーション結果

毎月の支払額は12.7万円で、頭金なしの借入限度額と同じ借入額になりました。

フラット35は、審査基準となる返済負担率を年収によって定めているからです。

返済負担率とは、年収に占める住宅ローンの割合のことで、フラット35は以下の通りに設定しています。

参考サイト⇒【フラット35】ご利用条件｜フラット35

一定の負担率になるように、借入額や金利を調整しているので支払額は同じになります。

今回の場合であれば、手取り月収が29万円の人の年収は435万円です。

上の表を見ると返済負担率35％が適用されていることがわかります。

年収の35％を返済していくので、月々の返済額は約12.7万円です。

頭金なしのときと同様、12.7万円を返済していけるかを考えてみてください。

難しそうであれば、次項の理想の借入額を参考にしましょう。

理想的な住宅ローンの借入額をシミュレーション（返済比率が手取りの20％）

頭金を1割入れたときの、理想的な住宅ローンの借入額も算出します。

頭金なしの場合と同じで、理想的な月々の返済額は5.8万円を適用します。

条件

シミュレーション結果

理想的な借入額は1,734万円という結果となりました。

さらに頭金を足した額が建築総予算です。

借入金額1,734万円+頭金196万円＝建築総予算1,930万円

理想的な支払額でも1,900万円を超える建築総予算になりました。

また、頭金の額も支払うことができそうと感じた人も多いと思います。

あくまで理想的な返済額ですので、5.8万円より多く返済していけそうな家庭は、手取り月収の20～25％の間で返済額を調整してもいいでしょう。

住宅ローン控除はいくら戻ってくる？

頭金を1割支払った理想的な借入額の場合の、住宅ローン控除額も考えていきましょう。

条件は、頭金なしのケースから借入金額と金利のみを変更してあります。

条件

シミュレーション結果

10年間の控除額は約153.4万円でした。1年ごとの控除額も確認してみましょう。

頭金なしの場合と比べて、控除額が約5万円増えました。

各年で5,000円前後の増加です。借入額が多い方が控除額も大きいです。

住宅ローン控除のシミュレーションもやりながら、返済額・借入額を確定していきましょう。

【ローコスト住宅中心】LIFULL HOME’Sの無料カタログはこちら⇒

【工務店中心】SUUMOの無料カタログはこちら⇒

【ハウスメーカー中心】家づくりのとびらの無料カタログはこちら⇒

年収435万（額面）の人が住宅ローンを組む際に考えるべき2つのポイント

額面年収が435万円の人が、住宅ローンを組む際に考えるべきポイントを2つお伝えします。

①理想のマイホームと返済額のバランスを考える

購入したい建物と返済額とのバランスをしっかり考えることが大切です。

建築資金の1割の頭金がある場合、建築総予算は以下の通りです。

• 借入限度額の場合：建築総予算4,220万円
• 理想的な借入額の場合：建築総予算1,930万円

建築総予算に2,000万円以上の差があります。

理想的な借入額だと建売住宅や中古住宅が候補に入るでしょう。

対して、借入限度額まで借入すれば、土地を購入して注文住宅を建てることも可能です。

しかし、借入限度額まで借入してしまうと、住み始めてからの生活が苦しくなってしまいます。

マイホームづくりを始めると家の質にこだわりがちですが、暮らし始めての支出も冷静に考えて、建築総予算を考えていきましょう。

②ボーナス払いも可能かどうか考える

今回、手取り月収の29万円のみを考慮してシミュレーションしました。

ボーナスを年2回、確実にもらえる方はボーナス払いを検討してみてもいいでしょう。

頭金を1割入れた場合の理想的な支払い額で、さらにボーナス払いも採用すると借入額はどのようになるでしょうか。

条件は以下の通りです。

条件

では借入額の変動をシミュレーションしていきます。

1回につき5万円のボーナス払いをすると、借入額は250万円以上上がります。

また、1回につき10万円ボーナス払いをすると、500万円近い額を借入可能です。

ボーナス額が安定していて確実に支払われる企業に勤めている方は、借入額を上げる方法としてボーナス払いも検討してみてください。

【ローコスト住宅中心】LIFULL HOME’Sの無料カタログはこちら⇒

【工務店中心】SUUMOの無料カタログはこちら⇒

【ハウスメーカー中心】家づくりのとびらの無料カタログはこちら⇒

まとめ

借入限度額と理想的な借入額では大きな差があることがわかりました。

自分の給与を年収ベースで考えてしまうと、返済額の見当がつきにくいです。

しかし、手取り月収で考えることができれば、返済額が妥当かどうかがわかりやすいと思います。

手取り月収の何％を住宅ローンに充てることができるのかをしっかり考えましょう。

また、住宅ローンだけでなく生活費や貯蓄も割合にして考えるとわかりやすいと思います。

自分に合った借入額・返済額でマイホームを購入し、無理のない楽しい暮らしを送っていきましょう。